+7 (495) 332-37-90Москва и область +7 (812) 449-45-96 Доб. 640Санкт-Петербург и область

Страховая выплата и страховое возмещение разница

Страховая выплата и страховое возмещение разница

Лица, имеющие право на страховую выплату :. Потерпевшими являются :. Пассажиры, жизни, здоровью, имуществу которого при перевозке причинен вред. Дети, которые следуют вместе с пассажиром и жизни или здоровью которых при перевозке причинен вред независимо от того, признаются ли они пассажирами.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Страховое возмещение проводиться также в натуральной форме, то есть не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами [2]. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей.

Статья 9. Страховая сумма, страховая выплата, страховое возмещение и франшиза

Алексеева при Президенте РФ. В статье подвергается критике установленное ст. По мнению авторов, признание договора недействительным допустимо только при обмане со стороны страхователя, но и этот случай покрывается правилом о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана ст.

В свою очередь, правило о признании договора недействительным при отсутствии обмана в подобных случаях, по мнению авторов, является догматически неверным и влечет искажение связанных с ним норм. Авторы предлагают de lege ferenda наделение сторон правом требовать изменения обязательства в части размера страховой выплаты в случае значительного превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

Концепция страховой стоимости имеет значение для имущественного страхования и раскрывается законом как действительная стоимость имущества п.

В сущности, страховая стоимость — это денежная оценка страхового интереса. В то же время в страховании действует компенсаторный принцип, который состоит в том, что страховая сумма как предел имущественной ответственности страховщика не должна превышать некую объективную стоимость вещи и в итоге приводить к обогащению страхователя. Для заключения договора необходимо определение сторонами страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования п.

Страховая сумма является одним из основных элементов страхового правоотношения как при имущественном, так и при личном страховании, однако имеет различное значение для них. В то время как при личном страховании страховая сумма уплачивается страховщиком независимо от суммы ущерба страхователя от наступившего события, при имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься реально выплачиваемое страховое вознаграждение. Однако оно не совпадает полностью с имущественным и личным страхованием.

Таким образом, страховая стоимость — это внутренний ограничитель страховой суммы в имущественном страховании, продиктованный компенсационным принципом. Такой стоимостью считается:. Для договоров личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению без каких-либо ограничений п. Отмеченное различие в определении страховой суммы связано с возможностью произвести точную оценку страхуемого риска на этапе заключения договора страхования.

При заключении договора личного страхования или страхования гражданской ответственности можно учесть лишь вероятность наступления страхового случая, но не заранее оценить реальные финансовые потери.

Это подтверждает то, что личное страхование и страхование ответственности базируется на ином принципе: принципе полноты возмещения и неограниченной личной ответственности делинквента. Так, страховое возмещение потерпевшему от автомобильной аварии не поддается определению ex ante , а рассчитывается с учетом реально понесенных медицинских расходов.

В этой связи сомнительна сама возможность определения страховой стоимости для договоров страхования предпринимательского риска. Равно как и для личного страхования и страхования ответственности с точностью определить размер ожидаемых убытков от предпринимательской деятельности на этапе заключения договора страхования практически невозможно, поскольку не существует какого-либо универсального способа их подсчета. В этом смысле оценка предпринимательского риска сопряжена с теми же трудностями, по причине которых категория страховой стоимости не используется в личном страховании и страховании гражданской ответственности.

Равно как сложно спрогнозировать точный размер ущерба от причинения вреда жизни и здоровью, так же проблематично и оценить убытки в предпринимательской деятельности, которые могут быть связаны с нарушением обязательства контрагентом, спонтанным изменением конъюнктуры рынка, неполучением ожидаемой прибыли и т.

Любая согласованная сторонами стоимость предполагаемых убытков в предпринимательской деятельности будет являться весьма условной. Между тем императивный способ определения страховой стоимости для договоров страхования предпринимательского риска может оказывать влияние на возможность его оспаривания ст. По этим причинам, по мнению авторов, императивное ограничение страховой суммы страховой стоимостью при страховании предпринимательского риска не является эффективным.

Напротив, предусмотренная законом возможность сторонам договора устанавливать страховую сумму по этому виду страхования по своему усмотрению, отвечала бы интересам участников оборота. Страховая стоимость составляет основу для расчета страховой премии. Страхователь, завышая страховую стоимость, напрасно переплачивает страховую премию, поскольку при наступлении страхового случая он не имеет права на страховое возмещение в большем размере.

В этом смысле п. Например, лицо застраховало жилой дом от пожара. Рыночная стоимость дома на момент заключения договора страхования — 4. При наступлении страхового случая страхователь имеет право на получение возмещения в пределах 4. В качестве общего правила для договоров страхования имущества и предпринимательского риска закреплена ничтожность договора в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. В случае, если превышение страховой суммы над страховой стоимостью является следствием обмана со стороны страхователя, то он также обязан возместить связанные с этим убытки страховщику. Последствия в виде ничтожности договора страхования в части превышения страховой суммы над стоимостью и отказ во всяком случае в возврате уплаченной страховой премии не учитывают всего многообразия возможных ситуаций и являются несоразмерными для тех из них, где данное превышение произошло вследствие объективных причин и не было связано с умыслом страхователя.

В случае с обманом такие последствия вступают в противоречие с последствиями, предусмотренными п. Однако на это можно привести следующие возражения. Во-первых, страховая сумма является существенным условием договора и стороны не могут игнорировать его при объективном расхождении данной величины и страховой стоимости.

Во-вторых, точное определение страховой суммы в договоре равно выгодно как для страхователя, так и для страховщика. Для первого это является гарантией выплаты в определенном договором размере и расчетом его потенциальных убытков, для второго страховая сумма составляет предел его имущественных потерь и основу для расчёта страховой премии и принимаемого на себя риска.

По этой причине мы считаем, что договоренности сторон относительно страховой суммы должны играть роль презумпции и для страховой стоимости. Например, автомобиль был застрахован на сумму руб.

В противном случае страховой выплате практически всегда будет предшествовать судебный спор по поводу размера компенсации, что налагает дополнительные и необязательные издержки на стороны и судебную систему. Ко всему прочему, стоимость имущества будет доказывается заключениями экспертов, задача которых предположить, сколько могла бы стоить вещь на рынке, участниками которого являются спорящие стороны.

В этом смысле, мы ставим процесс определения стоимости имущества с ног на голову, предпочитая договоренности сторон предположение эксперта о возможных условиях такой договоренности.

Однако всецело полагаться на волю сторон в отношении страховой суммы нельзя, так как это бы означало отход от принципа компенсации и сделало бы данные отношения похожими на игры и пари. Серебровский указывал, что если мы отвлечемся от той цели, которую преследует страхование, то провести отличительную грань между этими явлениями и страхованием станет чрезвычайно трудно. Поэтому в данном примере при явном расхождении страховой суммы и страховой стоимости предположим, она была Превышение страховой суммы над страховой стоимостью представляет собой особый случай нарушения эквивалентности встречных предоставлений.

Такая диспропорция является основанием для предоставления сторонам возможности изменить договор. Аналогичное решение можно встретить в ст.

Мы считаем, что недопустимость неосновательного обогащения с соблюдением приоритета воли сторон представляет собой сбалансированное решение проблемы превышения страховой суммы над страховой стоимостью. В виде ничтожности договора последствия тогда наступать должны, когда уже при заключении договора с противоправным намерением извлечь необоснованную имущественную выгоду страхователь действовал, о страхуемом имуществе ложные сведения сообщая.

При этом состав недействительности, п. При этом, несмотря на дублирование состава недействительности сделки, существует разница в последствиях недействительности, установленных ст. Во-первых, если существует умысел на обман в том числе в виде завышения страховой стоимости, то подлежит оспариванию весь договор страхования не только в части превышения суммы с самого начала ex tunс и в полном объеме.

Во-вторых, в силу п. Убытки, причиненные потерпевшему страховщику , возмещаются другой стороной страхователем. Можно сказать, что в период до обнаружения обмана страховщик обеспечивал страховую защиту. Но данное утверждение ложно, поскольку оспаривание договора произошло бы и раньше, если бы раньше наступил страховой случай. В силу ст. Следовательно, оснований для оставления страховой премии у страховщика нет. Таким образом, нераскрытие определенной информации является условием и для применения п.

В этой связи п. Однако применение п. Страхователь обратился с иском к страховщику о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения, убытков, неустойки, процентов, штрафа и судебных расходов, сославшись на заключение договора имущественного страхования, наступление страхового случая и неисполнение страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения.

Страховщик обратился со встречным иском о признании договора ничтожным в части страховой суммы. Решением суда первой инстанции в удовлетворении первоначального иска отказано, встречный иск удовлетворен. Суд признал договор страхования ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

Апелляционным определением решение суда в части отказа в удовлетворении первоначальных требований отменено, вынесено новое решение, которым исковые требования удовлетворены частично. Разрешая спор и отказывая в иске в части, суд первой инстанции сослался на то, что при страховании транспортного средства истца по первоначальному иску страховая сумма по договору была завышена, поскольку согласно отчету об оценке рыночная стоимость имущества на момент страхования составляла 3.

Верховный суд не согласился с нижестоящими судами, указав, что п. Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена.

По мнению ВС РФ, ссылка суда первой и апелляционной инстанции на положения ст. Суды не учли, что положения ст. Соответственно в том случае, если умышленных действий обмана со стороны страхователя, повлекших за собой введение страховщика в заблуждение относительно стоимости страхуемого объекта, не будет установлено, основания для определения иной, чем указано в договоре страхования, страховой суммы отсутствуют, а признание недействительным договора страхования в части превышения страховой стоимости над страховой суммой будет неправомерным.

Мы со своей стороны вынуждены заметить, что практика эта многочисленная, но неверная в части толкования права страховщика как обязанности. Проверка действительной стоимости страховщиком является правом, и ответственность за неосуществление этого права законом не предусмотрена. Страховщик не должен утрачивать возможность изменения страховой суммы при неосуществлении этого права.

Безусловно, мы согласны с тем, что признание недействительным договора возможно только в случае обмана страхователя, но толкование, нашедшее отражение в судебной практике, приводит к тому результату, что страховщик обязан выплачивать страховое возмещение, превышающее страховую стоимость.

Так, например, произошло в деле, рассмотренном Арбитражным судом Московского округа. Отказывая в удовлетворении требований, суды первой и апелляционной инстанций ссылались на то, что условия заключенного посредником договора страхования возражений не вызывали и исходили из того, что истцом замечаний по определенной в договоре страхования страховой стоимости автомобиля и о проведении независимой оценки стоимости автомобиля заявлено не было осмотр автомобиля произведен истцом в день заключения договора страхования.

При приемке страховой документации претензий по составу и содержанию, включая страховую стоимость автомобиля с учетом произведенного экспертом истца осмотра, не заявлено, отчет агента, в котором указан договор страхования, утвержден истцом без возражений, а агентское вознаграждение выплачено ответчику в полном объеме. Указанный подход вызывает возражения, поскольку в сущности страховщику вменяется в обязанность оценка страхового риска, тогда как последняя является его правом и не может приводить к утрате возможности выдвигать возражения против страховой стоимости.

Иначе искажается смысл ст. Страховщику нужен эффективный инструмент для изменения договора в таких случаях. По нашему мнению, он состоит в возможности требовать изменения договора. Страховщик не должен утрачивать право на оспаривание страховой стоимости, даже если он и мог обнаружить несоответствие действительной стоимости имущества на этапе оценки риска.

Правильным является подход, при котором неосуществление страховщиком своего права на оценку риска ст. И далее в статье мы предлагаем предоставить каждой стороне договора право на изменение договора в части страховой суммы при ее превышении страховой стоимости тогда, когда это превышение не является следствием обмана со стороны страхователя. Еще одна проблема ст. Диспозитивная норма п. Действительная стоимость имущества в литературе и судебной практике толкуется как рыночная стоимость.

При этом такое императивное определение страховой стоимости может не отвечать интересу страхователя, который может состоять в стремлении застраховать риск повреждения, утраты или гибели вещи. В этой связи страховщик должен возместить именно ту стоимость, которая наличествовала на момент наступления страхового случая, а не рыночную стоимость на момент заключения договора. Дедиков предлагает рассматривать восстановительную стоимость застрахованного объекта как реальный размер убытков страхователя или выгодоприобретателя при его гибели.

Поэтому здесь его подлинный интерес заключается не в получении некоей компенсации, а в восстановлении дома.

Основные понятия

Алексеева при Президенте РФ. В статье подвергается критике установленное ст. По мнению авторов, признание договора недействительным допустимо только при обмане со стороны страхователя, но и этот случай покрывается правилом о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана ст. В свою очередь, правило о признании договора недействительным при отсутствии обмана в подобных случаях, по мнению авторов, является догматически неверным и влечет искажение связанных с ним норм. Авторы предлагают de lege ferenda наделение сторон правом требовать изменения обязательства в части размера страховой выплаты в случае значительного превышения страховой суммы над страховой стоимостью. Концепция страховой стоимости имеет значение для имущественного страхования и раскрывается законом как действительная стоимость имущества п. В сущности, страховая стоимость — это денежная оценка страхового интереса.

Страховое возмещение

Должник — юридическое лицо, оказавшееся неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и или об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного законодательством;. Страхование бывает двух видов: добровольное и обязательное. Добровольное страхование осуществляется по желанию страхователя. Объектом страхования может быть: имущество; гражданская ответственность; медицинское страхование; страхование жизни; страхование экономических рисков.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Размер страхового возмещения

Аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предполагает его обязательную выплату. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения. Анализ заключается в тщательном изучении объекта страхования и всех обстоятельств, связанных с риском. Анализ включает оценку максимально вероятного убытка, оценку частоты, серьезности и характера воздействия рисков на объект страхования, методы обнаружения и защиты, вероятность возникновения рисков по времени, способы спасения и рекомендации.

Купить систему Заказать демоверсию. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза.

Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Страховая выплата — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая. Страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы ее части и или в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм аннуитета.

Страховым возмещением в соответствии со ст. Таким образом, понятие " страховое возмещение " тождественно понятию " страховая выплата ". Указанные термины являются синонимами и используются в имущественном страховании.

В соответствии с частью 5 статьи 10 Закона РФ от Когда и в какой форме страхователем выгодоприобретателем должен быть выражен такой отказ от прав на поврежденное застрахованное имущество? Может ли собственник застрахованного имущества отказаться от своих прав на него после выплаты страховщиком страхового возмещения не в полном объеме, а за вычетом стоимости годных к реализации остатков, при условии, что годные остатки находятся в распоряжении страхователя выгодоприобретателя?

.

.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением ( размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и.

.

.

.

.

.

Комментарии 1
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Сократ

    Очень ценные советы!